Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là một trong những bước khá quan trọng mà người tham gia bảo hiểm nhân thọ cần lưu ý. Trong một số trường hợp, quyền lợi khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ sẽ bị ảnh hưởng bởi một số nguyên nhân khách quan. Trong bài viết hôm nay, hãy cùng chúng tôi tìm hiểu về việc đáo hạn bảo hiểm nhân thọ cũng như một số thủ tục quan trọng để nhận tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ nhé!
Mục Lục
- 1 Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?
- 2 Lý do quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ khác với bảng minh họa
- 3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
- 4 Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
- 5 Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
- 6 Các hình thức thanh toán tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
- 7 Lời kết
Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?
Khái niệm đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Thuật ngữ đáo hạn được sử dụng phổ biến trong các hoạt động tài chính ngân hàng hoặc trong kinh doanh bảo hiểm. Đáo hạn hợp đồng thường là quyền lợi chỉ dùng cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là ngày cuối cùng của thời hạn hợp đồng được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu hợp đồng còn hiệu lực đến thời điểm đó. Khi đáo hạn, đơn vị bảo hiểm sẽ hoàn trả toàn bộ tiền gốc và lãi suất (đối với một số sản phẩm bảo hiểm) cho người được bảo hiểm.
- Bảo hiểm nhân thọ là gì? Cách mua bảo hiểm nhân thọ sinh lời nhất
- Tại sao cần tra cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
- Vay theo bảo hiểm nhân thọ? Các công ty cho vay theo bảo hiểm nhân thọ
- Bảo hiểm khoản vay là gì? Có bắt buộc phải bảo hiểm khoản vay hay không?
- Các hình thức rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Thời gian đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Thời hạn đáo hạn hợp đồng sẽ phụ thuộc vào loại sản phẩm và loại bảo hiểm của khách hàng. Thời hạn của bảo hiểm khá đa dạng từ 10 năm, 20 năm hay trọn đời.
Ví dụ: Một người mua bảo hiểm trọn đời, loại bảo vệ sinh mạng đến năm 99 tuổi, ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực là ngày 02/01/2020. Khách hàng đó sinh ngày 14/06/1995, đến tháng 7 năm 2021, anh A được 26 tuổi. Vậy, gói bảo hiểm của anh A sẽ được đáo hạn vào ngày 01/01/2094. Lúc này, gói bảo hiểm của anh A đã mua được 74 năm.
Lý do quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ khác với bảng minh họa
Các gói bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm 2 loại quyền lợi là: Quyền lợi đảm bảo và Quyền lợi không đảm bảo. Các loại quyền lợi này sẽ được liệt kê và giải thích cụ thể trong bảng minh họa, người mua bảo hiểm có thể tham khảo để hiểu rõ hơn về các gói bảo hiểm này.
Đối với các quyền lợi không đảm bảo trong bảng minh họa, đây chỉ là các quyền lợi có tính tương đối và phần lớn là quyền lợi mang tính chất tham khảo. Các quyền lợi này sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau và có thể liên tục thay đổi trong thời gian người dùng tham gia bảo hiểm. Do đó, các quyền lợi đáo hạn thường sẽ không giống với bảng minh họa.
Đây chính là một điểm khá quan trọng mà người mua bảo hiểm nên lưu ý để tránh chọn gói bảo hiểm không đúng với nhu cầu của mình.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Kết quả hoạt động của Quỹ chủ hợp đồng có chia lãi
Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trích một phần phí từ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có tham gia chia lãi để góp vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Số tiền đó sẽ được Quỹ sử dụng để đầu tư vào các loại tài sản mang lại thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và cổ phiếu.
Lợi nhuận kiếm được từ các hoạt động đầu tư nói trên sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ đem chia cho những người tham gia vào bảo hiểm như một khoản lãi chia không đảm bảo. Số lãi đó có tên gọi là Bảo tức hoặc Lãi chia cuối hợp đồng.
Các khoản lãi chia nói trên là không cố định và sẽ thay đổi tùy thuộc vào kết quả kinh doanh của quỹ. Do đó, quyền lợi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Kết quả hoạt động của Quỹ đầu tư
Những khách hàng mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư sẽ được lựa chọn Quỹ đầu tư theo tỷ lệ chấp nhận rủi ro của mình. Một ví dụ điển hình chính là bảo hiểm liên kết đơn vị. Đây chính là sản phẩm có mức lãi suất biến động dựa vào kết quả kinh doanh của Quỹ liên kết. Do đó, khi hoạt động kinh doanh của quỹ tốt thì mức lãi suất sẽ tăng cao, quyền lợi đáo hạn cũng tăng cao tương ứng và ngược lại.
Định kỳ đóng phí, rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng và trích phí tự động
Các chuyên viên tài chính thường đưa ra lời khuyên cho khách hàng mua bảo hiểm về việc đóng phí bảo hiểm định kỳ theo năm sẽ tối ưu hơn việc đóng nhiều lần như tháng, quý hay mỗi nửa năm một lần. Điều này cũng sẽ phần nào giúp tối ưu các quyền lợi đáo hạn bảo hiểm của khách hàng.
Lý do là vì, khi đóng phí bảo hiểm nhiều lần sẽ làm nguồn tiền bị manh mún, dòng tiền về chậm, ảnh hưởng đến các thu nhập từ các khoản đầu tư bằng tiền bảo hiểm. Ngoài ra, để đảm bảo tính công bằng khi các khách hàng đều nhận được quyền lợi như nhau, các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng một hệ số cho các định kỳ nộp phí. Nói cách khác, khi khách hàng đóng phí bảo hiểm càng nhiều thì hệ số sẽ càng cao.
Bên cạnh đó, khi người tham gia bảo hiểm rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng hay tự động trích phí từ giá trị hoàn lại trước ngày đáo hạn cũng sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm mà mình được hưởng. Cụ thể, khi rút tiền trong 2 năm đầu tiên thì người tham gia bảo hiểm sẽ không được hoàn trả số phí bảo hiểm mà mình đã đóng.
Sức khỏe và nghề nghiệp của người hưởng bảo hiểm
Một điều khá ít người mua bảo hiểm biết đó chính là sức khỏe và nghề nghiệp của người hưởng bảo hiểm của có ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn bảo hiểm. Cụ thể, những khách hàng có điều kiện sức khỏe dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro cao thì phần chi phí được trích ra để bảo vệ trước rủi ro sẽ cao hơn so với người có sức khỏe tốt hay nghề nghiệp ít rủi ro.
Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Các bước đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ yêu cầu quyền lợi
Bước 2: Kiểm tra ngày đáo hạn trong hợp đồng. Trường hợp đã đến ngày thì bạn có thể đến trực tiếp văn phòng hoặc liên hệ qua điện thoại để yêu cầu đơn vị bảo hiểm thanh toán hợp đồng.
Bước 3: Điền đầy đủ các thông tin vào giấy yêu cầu đáo hạn hợp đồng bảo hiểm và những thông tin này cần chính xác, trùng khớp với những gì đã ghi trên hợp đồng trước đó.
Bước 4: Đơn vị bảo hiểm sẽ tiếp nhận hồ sơ và tiến hành kiểm tra ngày đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Nếu mọi thứ hợp lệ thì phía đơn vị bảo hiểm sẽ xúc tiến quá trình tất toán cho khách hàng của mình.
Bước 5: Nhận tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm theo quy định của đơn vị bảo hiểm.
Hồ sơ yêu cầu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi đáo hạn gồm có những giấy tờ bắt buộc như sau:
- Chứng minh nhân dân/thẻ căn cước công dân (còn hiệu lực).
- Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ (tờ màu hồng, có dấu đỏ).
- Giấy khám sức khỏe hợp lệ.
- Bảng minh họa quyền lợi có mẫu chữ ký của chủ hợp đồng.
- Các loại giấy tờ cụ thể theo quy định của phía doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm.
- Một số loại giấy tờ khác: giấy ủy quyền hợp pháp (dùng cho trường hợp người được bảo hiểm không thể trực tiếp đến đơn vị bảo hiểm để nhận tiền),…
Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Số tiền người tham gia bảo hiểm nhận được khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số tiền lãi tích lũy được, khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ ban đầu cao hay thấp, v.v. Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ xác định số tiền dựa trên biểu hiện của sự cân bằng giữa trách nhiệm của bên tham gia và bên bảo hiểm, được tính theo giá trị tại thời điểm hai bên ký kết hợp đồng lần đầu.
Dựa vào bảng minh họa, khách hàng có thể tạm tính được số tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm mà bản thân tham gia. Cách tính tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm (hay còn gọi là giá trị hoàn lại) được tính với công thức sau:
Giá trị hoàn lại = (Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo + Bảo tức tích lũy + Lãi chia cuối hợp đồng + Lãi tích lũy) – Các khoản nợ (nếu có)
Trong đó:
- Số tiền bảo hiểm từ quyền lợi đảm bảo: Số tiền được đơn vị bảo hiểm cam kết chi trả trong trường hợp có rủi ro xảy ra hoặc được nhận khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm;
- Bảo tức tích lũy: Khoản lãi chia (khoản này sẽ không đảm bảo) của quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi, được công bố vào hàng năm (nếu có);
- Lãi chia cuối hợp đồng: lãi chia (không đảm bảo) của quỹ chủ hợp đồng tham gia chia lãi;
- Lãi tích lũy: Khoản lãi khách hàng nhận được khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp bạn để lại tiền mặt ở tại đơn vị bảo hiểm.
Các hình thức thanh toán tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay, các công ty bảo hiểm cung cấp khá nhiều hình thức thanh toán khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, tạo sự thuận tiện cho người tham gia. Hiện nay, có các hình thức thanh toán phổ biến sau:
- Nhận tiền thông qua bưu điện gần nhất;
- Nhận tiền mặt trực tiếp tại văn phòng của đơn vị bảo hiểm;
- Nhận tiền qua tài khoản ngân hàng.
Khi nhận tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cần lưu ý một số vấn đề như:
- Mang Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân còn hiệu lực.
- Thời gian nhận tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là trong vòng 2 ngày, tính từ lúc đại lý nhận được tiền công ty giao.
- Ký tên xác nhận lên phiếu thanh toán sau khi đã nhận đầy đủ tiền.
- Người tham gia cần duy trì một chữ ký trong suốt quá trình tham gia bảo hiểm.
- Có thể ủy quyền cho một người khác để nhận hộ, trường hợp này cần có chữ ký của chủ hợp đồng và đơn vị bảo hiểm.
Lời kết
Trên đây là một số thông tin liên quan đến vấn đề đáo hạn bảo hiểm nhân thọ cũng như thủ tục để nhận tiền khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ. Rất mong bài viết này có thể mang đến những thông tin hữu ích cho bạn. Chúc bạn thành công!
Xem thêm:
