Vay tín chấp là gì? Lợi ích và rủi ro khi vay tín chấp

Vay tín chấp là một hình thức vay được nhiều người sử dụng nếu có nhu cầu về tài chính. Hình thức này mang ưu điểm là nhanh chóng, không cần đến tài sản đảm bảo nhưng vẫn tồn tại một số rủi ro. Vậy cụ thể, vay tín chấp là gì? Rủi ro khi sử dụng hình thức vay này như thế nào? Hãy tìm hiểu ngay trong bài viết dưới đây.

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay mà bạn không cần phải thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh. Đơn vị cho vay sẽ dựa vào uy tín và thu nhập của người vay để quyết định hạn mức, thời gian vay.

Hai đơn vị vay tín chấp phổ biến nhất hiện nay là công ty tài chính và ngân hàng. Trong đó, ngân hàng được nhiều người ưu tiên chọn hơn bởi thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi, thông tin an toàn, minh bạch và hạn chế được rủi ro.

Vay tín chấp có 2 nhóm chính là vay cho cá nhân và vay cho doanh nghiệp.

Vay tín chấp theo sản phẩm sẽ được chia thành các loại như vay tiền mặt tiêu dùng, vay mua hàng trả góp, vay thấu chi, vay sửa nhà và vay kinh doanh.

Thông thường, đơn vị cho vay sẽ dựa vào các yếu tố sau để đánh giá người vay:

• Uy tín của khách hàng: Địa vị, chức vụ khách hàng trong công ty, địa vị xã hội 
• Lịch sử tín dụng: Khách hàng đã từng vay nợ ở đâu chưa, hiện tại có đang vay ở đâu hay không, có bao giờ trả nợ trễ hạn không. Tổ chức tài chính, ngân hàng sẽ tra cứu được điểm tín dụng để quyết định có cho vay hay không thông qua CIC.
• Thu nhập: Nguồn thu nhập chính của khách hàng từ đâu, bao nhiêu một tháng
• Uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty: Nơi khách hàng đang làm việc.

Ví dụ về tín chấp

Ngân hàng ACB có sản phẩm vay tín chấp theo lương. Nếu như bạn có thu nhập từ lương và có nhu cầu vay số tiền là 80 triệu đồng. Trong trường hợp này bạn sẽ không cần phải thế chấp nhà hay xe mà chỉ cần nộp các chứng từ như chứng minh thư, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương/sao kê lương để ngân hàng xét duyệt khoản vay của bạn.

Phân loại các hình thức vay tín chấp

Hiện nay, vay tín chấp là một sản phẩm tín dụng thông dụng với đa dạng các hình thức vay. Về điều kiện xét duyệt khoản vay thì vay tín chấp gồm:

• Theo lương
• Theo sổ hộ khẩu
• Theo cavet xe
• Theo hợp đồng bảo hiểm
• Theo sim
• Theo hóa đơn điện nước

Về hình thức cấp vốn thì vay tín chấp sẽ gồm:

• Vay tín chấp trả góp: Đơn vị cho vay sẽ cấp tiền một lần cho khách hàng. Hàng tháng, khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi.
• Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi nào cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng. Ví dụ khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Trong tài khoản của khách hàng lúc này chỉ có 5 triệu nhưng khách hàng hoàn toàn có thể chi tiêu số tiền lên đến 55 triệu.
• Cấp thẻ tín dụng: Hiểu đơn giản, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ.

Lợi ích và rủi ro khi sử dụng vay tín chấp

Là một hình thức vay phổ biến hiện nay được nhiều người quan tâm đến. Do đó, bạn cần nắm được những lợi ích và rủi ro khi sử dụng hình thức vay này.

Lợi ích

• Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản thế chấp.
• Quy trình duyệt hồ sơ nhanh, dễ dàng được giải ngân.
• Ngân hàng sẽ không tìm hiểu hoặc yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn của khách hàng.
• Số tiền được vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng hoặc vay vốn đầu tư nhỏ.

Rủi ro khi vay tín chấp

• Lãi suất cao: Do không cần tài sản thế chấp nên mối quan hệ về trả nợ của 2 bên khá yếu, chủ yếu dựa vào ý thức người vay. Đó là lý do vì sao lãi suất thường cao để bù rủi ro trong quá trình thu hồi vốn. Ví dụ nếu như vay thế chấp lãi suất chỉ 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất có thể lên đến 14%/năm thậm chí cao hơn nếu bạn vay tại công ty tài chính.
• Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Bình thường khi vay thế chấp nếu khách hàng chậm trả trong phạm vi 10 ngày thì sẽ không bị tính phí phạt. Nhưng với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay. Một số ngân hàng tính phí phạt 200.000VND/lần chậm trả trong phạm vi 10 ngày.

Lãi suất vay tín chấp ở một số ngân hàng

Ngân hàng Vietinbank

Lãi suất vay tín chấp ngân hàng Vietinbank dao động trong khoảng 0,85 – 1%/tháng, tức 9,84 – 12%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Hạn mức vay tối đa 300 triệu trong thời hạn 60 tháng. Thu nhập tối thiểu yêu cầu 4,5 triệu/tháng.

Ngân hàng BIDV

BIDV cho vay tín chấp theo lương với mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 0,8 – 1,3%/tháng tức 9,6 – 15,6%/năm tính theo dư nợ giảm dần. Hạn mức vay tối đa 15 lần thu nhập trong thời gian 5 năm. Thu nhập tối thiểu của người vay yêu cầu 7 triệu/tháng.

Ngân hàng Vietcombank

VietcomBank luôn được biết đến ông lớn của ngành Ngân hàng Việt Nam, cung cấp dịch vụ vay vốn tín chấp chất lượng cao với lãi suất ưu đãi chỉ từ 15%/năm (với khách hàng là cán bộ nhân viên) và 16%/năm (với khách hàng là cán bộ quản lý). Lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần. Hạn mức vay 200 – 300 triệu tùy vào thu nhập của khách hàng.

Ngân hàng Techcombank

Lãi suất vay tín chấp Techcombank hiện ghi nhận ở mức 18,64%/năm tính theo dư nợ giảm dần, yêu cầu thu nhập của người vay chỉ từ 5 triệu/tháng. Hạn mức vay tối đa 10 lần thu nhập (không quá 300 triệu) trong thời hạn vay 48 tháng.

Thời gian duyệt vay và làm thủ tục ký hợp đồng nhanh chóng, khách hàng sẽ nhận được khoản vay chỉ sau 2 – 3 ngày làm việc.

Ngân hàng VPBank

Ngân hàng Thịnh Vượng Việt Nam cung cấp đa dạng hình thức vay tín chấp phục vụ từng đối tượng khách hàng khác nhau. Lãi suất 32%/năm tính theo dư nợ giảm dần, ưu đãi hơn với khách hàng là CBQL nhà nước.

Hạn mức vay linh hoạt, tối đa 10 lần thu nhập (không quá 500 triệu), yêu cầu thu nhập tối thiểu 4,5 triệu/tháng. Thời hạn vay tối đa 60 tháng.

Ngân hàng EximBank

EximBank cho vay tín chấp CBNV với lãi suất 17%/năm tính theo dư nợ giảm dần, yêu cầu thu nhập tối thiểu 5 triệu/tháng, hạn mức vay tối đa 10 lần thu nhập trong thời hạn 48 tháng. Lãi và gốc trả góp định kỳ hàng tháng.

Ngân hàng ACB

Lãi suất vay tín chấp tiêu dùng tại ACB hiện nay ở mức 22%/năm, dành cho khách hàng có thu nhập từ lương tối thiểu 7 triệu/tháng (Hà Nội/TP.HCM) hoặc 5 triệu (Tỉnh thành khác). Khoản vay tối đa 500 triệu trong 60 tháng, giải ngân sau 2 ngày, đặc biệt được tặng Bảo hiểm người vay.

Quy trình đăng ký vay tín chấp

Điều kiện và hồ sơ đăng ký vay

Điều kiện

Ở mỗi giai đoạn sẽ có những điều kiện vay tín chấp khác nhau. Tuy nhiên, tất cả ngân hàng hay công ty tài chính phải đáp ứng các điều kiện sau:

• Có độ tuổi từ 22 – 60 tuổi
• Không có nợ xấu ở bất cứ tổ chức tín dụng nào
• Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú cùng địa bàn với đơn vị cho vay đang hoạt động
• Chứng minh nhân dân/CCCD còn hiệu lực
• Thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng/công ty tài chính
• Ngân hàng: Khách hàng phải có thu nhập từ lương, thời gian công tác từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.

Hồ sơ đăng ký

• Hồ sơ pháp lý 

Bản sao chứng minh thư/hộ chiếu/thẻ căn cước.

Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú

Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân. 

Hồ sơ chứng minh thu nhập.

• Hợp đồng lao động:

Bảng lương 3 tháng gần nhất/sao kê lương.

• Tùy theo sản phẩm cho vay có thể sẽ phải nộp thêm 1 trong những loại giấy tờ: 

Hợp đồng bảo hiểm.

Hóa đơn điện nước. 

Cavet xe… 

Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách thu chi.

Quy trình vay

Hãy thực hiện theo những bước sau nếu muốn vay tín chấp:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp. Nếu đáp ứng đủ điều kiện vay, khách hàng sẽ được cấp một bộ hồ sơ vay theo mẫu, tư vấn gói phù hợp và yêu cầu giấy tờ cần thiết.

Bước 2: Thẩm định đơn xin vay: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, nhân viên đơn vị vay sẽ kiểm tra lại để xác minh độ trung thực tờ khai.

Bước 3: Xét duyệt và cho vay: Nhân viên sẽ giao hồ sơ Giám đốc quyết định. Thời gian xét duyệt sẽ kéo dài từ 1 -3 ngày lệ thuộc vào từng ngân hàng, đơn vị.

Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân: Được duyệt cho vay, nhân viên hẹn khách để ký hợp đồng. Hãy đọc kỹ các điều khoản.

Bước 5: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới: Khách hàng sẽ trích một khoản từ tiền lương để trở nợ đơn vị cho vay.

Có nên vay tín chấp không?

Như những gì đã đề cập ở trên, tín chấp có những ưu và nhược điểm riêng. Nếu như bạn không có tài sản thế chấp hoặc đang cần vốn gấp thì hình thức vay tín chấp là một sự lựa chọn tối ưu tại thời điểm này.

Tuy nhiên, bạn cần tìm hiểu kỹ để chọn được nơi vay vốn uy tín, mức lãi suất vừa phải và mọi thông tin đều nên được công khai, minh bạch. Các ngân hàng là nơi vay tín chấp khá uy tín. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện để vay tại ngân hàng thì có thể vay tại công ty tài chính. Nhưng cần lưu ý khi vay tại công ty tài chính thì cần tìm hiểu rõ ràng mọi quy định liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.

Những lưu ý khi vay tín chấp

Để có thể lựa chọn được nơi vay uy tín, bạn cần tìm hiểu kỹ và hiểu rõ các khoản vay, cụ thể là

Tham khảo lãi suất ở nhiều nguồn khác nhau

Mỗi đơn vị cho vay sẽ có mức lãi suất khác nhau. Do đó, bạn cần tham khảo mức lãi suất ở nhiều nơi khác nhau để lựa chọn được nơi vay vốn với chi phí tối ưu nhất.

Tính toán khả năng trả nợ trước khi vay

Các đơn vị cho vay có những quy định về phí phạt và lãi suất phạt trả nợ trước  hạn khá cao. Vì vậy, bạn cần suy nghĩ và tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo luôn trả đúng hạn trong thời gian vay vốn, không để phát sinh thêm chi phí liên quan tới việc chậm trả.

Ví dụ thu nhập của bạn là 10 triệu thì bạn chỉ nên dùng tối đa 4 – 5 triệu cho việc trả nợ hàng tháng. Số tiền còn lại vừa để lo sinh hoạt, vừa để phòng trường hợp cần tiền đột xuất do ốm đau, cưới xin.

Thanh toán trước hạn sẽ bị tính phí phạt

Nếu như bạn dư tiền và muốn trả nợ trước hạn khoản vay thì cần lưu ý rằng trả trước hạn sẽ bị tính phí phạt. Mức phí phạt này thường giao động từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn. Giả sử bạn trả nợ trước hạn 30 triệu, phí phạt là 4% thì bạn sẽ mất khoản phí là 1,2 triệu đồng.

Không thích hợp vay khoản tiền lớn

Nhìn chung vay tín chấp chỉ phù hợp với những khách hàng cần tiền gấp và không có tài sản đảm bảo vì chi phí lãi vay khá cao.

Nếu như bạn cần vay một khoản vay lớn và đủ khả năng trả nợ thì nên vay thế chấp để được lãi suất tốt hơn. Nếu như không có tài sản đảm bảo đứng tên mình thì có thể cân nhắc nhờ bố mẹ, anh em trong nhà cho mượn tài sản đảm bảo để vay thế chấp.

Kết luận

Với những thông tin mà giavang.com cung cấp về vay tín chấp hy vọng bạn đã hiểu về thuật ngữ này. Nếu bạn có nhu cầu vay, thì hãy cẩn thận tìm hiểu kỹ để tránh gặp những đơn vị cho vay “cắt cổ” nhé.