Vay đáo hạn là gì? Cho vay đáo hạn ngân hàng có bị phạt không?

Vay đáo hạn là một trong những thuật ngữ được nhắc đến nhiều nhất trong các hợp đồng vay vốn ngân hàng. Vậy vay đáo hạn là gì? Cho vay đáo hạn ngân hàng có bị phạt không? Lãi suất vay đáo hạn ngân hàng hiện nay bao nhiêu? Có nên tin tưởng vào các dịch vụ cho vay đáo hạn ngân hàng hay không? Ngân hàng nào cho vay đáo hạn? Có nên vay đáo hạn ngân hàng không? Thực hư vay đáo hạn là một chiêu trò lừa đảo? Cùng Giavang.com tìm hiểu!

Vay đáo hạn là gì?

Vay đáo hạn là một hình thức vay vốn mà khi đó ngân hàng sẽ tiếp tục cho vay khoản vay mới sau khi khoản vay cũ hết hạn mặc dù khách hàng chưa tất toán nợ cũ. Tính đến thời điểm hiện tại thì pháp luật vẫn chưa có các quy định cụ thể về khái niệm này. 

• Tổng hợp các mẫu đơn xin vay vốn mới nhất hiện nay
• Vay nhanh 15 phút tại F88 với lãi suất hấp dẫn giải ngân trong ngày
• Vay tiêu dùng Viettel Money lãi suất bao nhiêu? Cách thức vay ra sao?
• Hợp đồng vay tiền là gì? Hợp đồng vay tiền có cần công chứng không?

Thực tế, đáo hạn là được sử dụng để chỉ ngày đến hạn hoặc sắp hết thời hạn theo các hợp đồng mà các bên đã thỏa thuận trước đó. Ngày đáo hạn chính là ngày cuối cùng phải tất toán toàn bộ số tiền đã vay. Ngày này được quy định cụ thể trên hợp đồng mà bên đi vay đã ký kết với ngân hàng. 

Hình thức và quy trình vay đáo hạn

Các hình thức vay đáo hạn 

Các khoản vay đáo hạn luôn cho phép người vay có thêm thời gian để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán nợ cũ. Đồng thời, bạn cũng có thể sử dụng khoản tiền vay mới này để chi trả cho nợ cũ theo các phương thức vay sau:

• Đáo hạn chuyển vùng: Khi khoản vay đến thời gian đáo hạn, người đi vay sẽ chuyển đổi khoản vay này sang ngân hàng khác với các kỳ hạn và lãi suất phù hợp hơn. 
• Đáo hạn tại chỗ: Hình thức vay đáo hạn này cho phép người đi vay thực hiện đáo hạn trực tiếp tại ngân hàng mà bạn đang vay tiền. Tuy nhiên, khoản vay này đòi hỏi người vay phải có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay theo đúng quy định của pháp luật hiện hành. Mặc khác, bên phía ngân hàng chỉ đồng ý khoản vay này nếu xét thấy bạn có khả năng chi trả khoản vay thông qua các hình thức kinh doanh. 
• Vay đáo hạn bên ngoài: Nếu không có khả năng chi trả khi đến kỳ đáo hạn, người vay có thể lựa chọn vay tiền tại các tổ chức hoặc một cá nhân bên ngoài để thực hiện hoàn tất nghĩa vụ thanh toán với ngân hàng. Nhược điểm của phương thức này là tiềm ẩn nhiều vấn đề rủi ro nếu vay phải những địa điểm có lãi suất cao. 

Quy trình vay đáo hạn hiện nay 

Đối với các khoản vay đáo hạn, người đi vay cần phải chuẩn bị đầy đủ các bộ hồ sơ có liên quan như:

• Hồ sơ xác minh nhân thân: CMND/CCCD, Hộ chiếu, giấy tạm trú/tạm vắng, giấy xác minh tình trạng hôn nhân, …
• Hồ sơ về tài chính: Hợp đồng lao động, hợp đồng thuê xe, giấy phép đăng ký kinh doanh, …
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy đăng ký phương tiện vận tải, giấy xác minh quy hoạch, … 

Sau khi chuẩn bị đầy đủ các bộ hồ sơ có liên quan, khách hàng hoàn tất các hợp đồng tín dụng theo quy định của ngân hàng. Người đi vay hoàn trả khoản vay cũ sau khi ngân hàng thực hiện giải ngân khoản vay mới theo đúng thỏa thuận giữa các bên. Để giải chấp tài sản, người đi vay cần mang hồ sơ tài sản đảm bảo tại ngân hàng đến trung tâm giao dịch bất động sản để tiến hành xóa đăng ký thế chấp. Tiếp đó, hãy gửi thông báo xóa chấp tại văn phòng công chứng và thời gian hoàn tất thủ tục này diễn ra từ 1 – 3 ngày. 

Lãi suất vay đáo hạn ngân hàng cao hay thấp?

Lãi suất vay đáo hạn sẽ được xác định tùy thuộc vào từng loại hợp đồng hoặc từng sản phẩm tài chính đang được áp dụng cho hợp đồng đó. Để xác định lãi suất vay đáo hạn ngân hàng, chúng ta sẽ áp dụng ngay công thức tính sau đây:

Lãi suất đáo hạn = (Số tiền lãi x Mức lãi suất x Thời gian) / (Số tiền gốc x Thời gian)

Trong đó: 

• Tiền lãi là số tiền được xác định dựa trên mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận. 
• Lãi suất chính là tỷ lệ lãi suất được áp dụng cho khoản vay hoặc số tiền gửi thực tế. 
• Thời gian được xác định theo đơn vị thời gian (tháng, năm). 

 Cho vay đáo hạn ngân hàng có bị phạt không?

Căn cứ theo khoản 5 Điều 8 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi tại Thông tư 06/2023/TT-NHNN), vay đáo hạn ngân hàng sẽ bị phạt nếu rơi vào các trường hợp cấm sau đây:

• Ngân hàng/Tổ chức tín dụng chấp nhận các khoản vay cấm như vay để trả nợ khẩn cấp tín dụng tại các tổ chức tín dụng cho vay (ngoại trừ vay để thanh toán tiền lãi phát sinh, …).
• Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc có các hành vi gia hạn nợ hoặc khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nhưng tổ chức tín dụng lại đánh giá là có đầy đủ năng lực tài chính để tất toán khoản vay. 
• Tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động tái cơ cấu lại thời hạn trả nợ và được thực hiện trước hoặc trong thời gian 10 ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, … 

Có nên lựa chọn dịch vụ vay đáo hạn ngân hàng?

Vay đáo hạn ngân hàng sẽ giúp người vay dễ dàng tất toán được khoản nợ cũ cũng như có được nguồn vốn cần thiết nhất. Tuy nhiên, việc vay đáo hạn ngân hàng vẫn tiềm ẩn nhiều vấn đề rủi ro như sau:

• Rủi ro về lãi suất: Nếu không tìm hiểu kỹ về thời gian đáo hạn thì mặc nhiên người đi vay có thể bị áp dụng các mức lãi suất thấp hơn cho các giai đoạn sau. 
• Rủi ro mất cân đối tài chính: Nếu không chuẩn bị đầy đủ nguồn tài chính để trả nợ thì bạn sẽ rơi vào những vòng luẩn quẩn nợ chồng nợ không thanh toán đúng hạn. 
• Rủi ro không lựa chọn phù hợp: Nếu không chọn đúng hình thức vay đáo hạn tương thích thì chắc chắn người vay sẽ không tận dụng được các lợi ích tối đa từ việc quyết định đáo hạn. 

Ngoài ra, vì hình thức vay đáo hạn chưa được pháp luật bảo hộ nên người đi vay dễ bị mất quyền lợi có liên quan nếu xảy ra các sự cố bất khả kháng. Đồng thời, khách hàng cần phải đảm bảo bằng một tài sản lớn trước khi đồng ý vay đáo hạn. Thời gian giải ngân khi đáo hạn thường kéo dài từ 7 – 9 ngày làm việc và có nhiều ngân hàng có thể lâu hơn. Nếu ngân hàng đánh giá không đúng thực tế hồ sơ vay của khách hàng hoặc giải ngân chậm trễ thì vẫn có thể xảy ra trường hợp chuyển sang nợ xấu.

Thực hư các chiêu trò vay đáo hạn lừa đảo?

Dạo thời gian gần đây, hoạt động vay đáo hạn ngân hàng dường như đang được diễn ra sôi nổi và được nhiều khách hàng vay vốn lựa chọn. Tuy nhiên, cũng chính vì sự “màu mỡ” này đã gây nên nhiều hệ lụy nghiêm trọng cho việc đăng ký các khoản vay đáo hạn. Nhiều kẻ lừa đảo đã cố tình sử dụng các chiêu trò tinh vi thông qua hình thức vay này để chiếm đoạt tài sản của người vay. Thậm chí, nhiều đơn vị còn cho vay đáo hạn với lãi suất “cắt cổ” khiến người vay không trả nợ được. 

Một số câu hỏi có liên quan khác về vay đáo hạn

Phân biệt vay đáo hạn, giải chấp và tất toán

Vay đáo hạn, giải chấp hay tất toán đều là những thuật ngữ được sử dụng khá phổ biến trong các văn bản hợp đồng cho vay hiện nay. Ba thuật ngữ này sẽ sở hữu những điểm khác biệt cơ bản sau:

Nợ xấu có được vay đáo hạn ngân hàng không?

Ngân hàng hoàn toàn không áp dụng các khoản vay đáo hạn đối với một chủ thể có khoản nợ xấu. Đây là quy định chung của hầu hết tất cả các ngân hàng tại Việt Nam hiện nay. Vì một khi khách hàng rơi vào nợ xấu thì chắc chắn việc tất toán khoản vay là điều rất khó khăn. Nợ xấu cũng phần nào thể hiện rõ người đi vay không đủ khả năng tài chính để tất toán khoản vay đúng hạn. 

Ngày đáo hạn trùng ngày Lễ/tết hoặc cuối tuần thì sao?

Nếu ngày đáo hạn trùng ngày Lễ/tết hoặc các ngày cuối tuần (thứ 7, Chủ Nhật) thì ngân hàng/tổ chức tín dụng sẽ không làm việc. Điều này đồng nghĩa, mọi thủ tục đáo hạn đều được chuyển sang ngày kế tiếp hoặc những ngày sau Lễ. 

Đa số, nếu khách hàng rơi vào trường hợp này thì bên phía ngân hàng cũng đều sẽ hỗ trợ và hướng dẫn cho bạn nhanh chóng. Thậm chí, đơn vị còn thông báo trước cho người đi vay biết ngày đáo hạn để có thể chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ có liên quan. 

Trên đây là toàn bộ những thông tin chi tiết về hoạt động vay đáo hạn ngân hàng trên thị trường hiện nay. Cũng như các thông tin chi tiết về mức lãi suất và mức độ uy tín có việc vay đáo hạn. Mong rằng những nội dung nêu trên sẽ giúp bạn hiểu rõ được về hoạt động vay tiền này. 

Xem thêm 

• Top 5+ app vay tiền hỗ trợ nợ xấu giải ngân trong ngày 27/4
• Vay tiền Mobifone giải ngân trong 10s không cần tài sản đảm bảo
• Vay tiền bằng sổ hộ khẩu có được không? Địa chỉ vay tiền sổ hộ khẩu uy tín
• App Siêu Thị Vay (sieuthivay) có lừa đảo không? Lãi suất sieuthivay bao nhiêu?